「あれ、私の保険って、これで本当に合ってるのかな？」
「もしかして、たくさん入りすぎているんじゃないかな？」
そんな風に感じることって、きっとありますよね。特に、生命保険や医療保険って、一度入るとそのまま見直す機会がなかなかない、という方も多いのではないでしょうか。
毎月支払っている保険料が、決して安くない金額だからこそ、「この保険料は本当に私の家族のために活きているのかな？」と気になってしまう気持ち、わかります。保障の内容がよく分からなくて、不安になることもありますよね。
この記事を読めば、あなたの今の保険が「入りすぎ」なのか「足りてない」のか、それとも「ちょうどいい」のかを、きっと客観的に見極められるようになりますよ。安心して、これからのライフプランに合った保険選びができるようになる、そんな未来を一緒に目指してみませんか？
あなたの保険、きっと見直せますよ
結論からお話しすると、あなたの保険は、現状把握とライフステージの変化に合わせて、きっと見直せますよ。
「保険に入りすぎているかも」と感じる方も、「これで本当に足りるのかな」と不安な方も、まずはご自身の現在の状況と、将来への希望を整理することが大切なんですね。保険の保障は一度入ったら終わりではなく、人生の節目節目で変わっていくものなんですよ。だからこそ、定期的な点検がとても重要になってくるんです。
なぜ、保険の見直しが必要なのでしょう？
「なぜ、保険の見直しが必要なのかな？」そう思いますよね。保険に入っている以上、安心したい気持ちはみんな同じです。でも、その安心が、もしかしたら今のあなたには合っていないものかもしれませんね。一緒にその理由を見ていきましょう。
保険は「もしも」の時の安心の準備なんですね
そもそも、保険って何のためにあるのでしょうか？
それは、「もしも」の時に備えて、私たち自身や大切な家族を守るための準備なんですね。病気やケガで入院したり、万が一のことがあって、残された家族の生活が心配になったり…。そんな予期せぬ出来事から、生活や経済的な基盤を守るためのものが保険なんです。わかりますよね。
私たちには、実は「公的保障」という形で、国や自治体からの手厚い保障があることをご存知ですか？例えば、会社員の方であれば健康保険や厚生年金、自営業の方であれば国民健康保険や国民年金といったものがありますね。これらの公的保障は、私たちの生活を支える土台となる大切な制度なんです。
- 健康保険：病気やケガで医療機関にかかった時、医療費の一部を負担してくれます。高額な医療費がかかっても、自己負担の上限が決まっている「高額療養費制度」もありますよね。
- 年金制度：老後の生活だけでなく、万が一、一家の大黒柱に何かあった時には「遺族年金」として、残された家族の生活を支えてくれる仕組みもあるんです。
- 雇用保険：もし失業してしまっても、一定期間は失業給付を受け取ることができます。
これらの公的保障を理解した上で、それでも不足する部分を補うのが「民間の保険」の役割なんですね。ご自身の公的保障を把握していないと、もしかしたら民間の保険で同じような保障に入りすぎている、なんてことにもなりかねません。これって、ちょっともったいないことかもしれませんよね。
ライフステージの変化が保障ニーズを変えるんですよね
人生って、本当に様々な変化がありますよね。独身の時と結婚した時、子どもが生まれた時、住宅を購入した時、子どもが独立した時、そして定年を迎える時…。それぞれのライフステージで、私たちの「守りたいもの」や「必要な保障」は大きく変わっていくんです。そう思いませんか？
- 20代独身時代：自分一人の生活を支える医療保障が中心かもしれませんね。もしもの時の死亡保障は、必要最低限でいいかもしれません。
- 30代結婚・出産期：守るべき家族が増え、子どもの教育費や生活費、そして住宅ローンなど、経済的な責任が大きく増しますよね。この時期は、万が一の時に残された家族の生活を支えるための「死亡保障」が特に重要になることが多いんです。
- 40代子育て中〜教育費のピーク期：子どもの成長とともに教育費の負担が重くなる時期かもしれません。もしもの時の保障額は、この教育費をまかなえる金額が必要になってくるでしょう。
- 50代子どもの独立・老後準備期：子どもが独立し、教育費の負担が減ると、死亡保障の必要性も少しずつ下がってくるかもしれませんね。一方で、自分たちの老後の医療費や介護費用への備えが気になり始める時期ではないでしょうか。
- 60代定年退職後：現役時代のような高額な死亡保障は不要になることが多いですが、医療費や介護費用への備え、そして自分たちの老後資金の確保が中心になってきますね。
このように、人生のステージが変わるたびに、保険の役割も変わっていくんです。昔入った保険が、今のあなたに本当に合っているのか、一度立ち止まって考えてみる時期かもしれませんね。
保険の種類と役割を整理してみませんか？
保険って、本当にたくさんの種類がありますよね。全部を理解するのは大変かもしれませんね。でも、主な保険の種類とそれぞれの役割を知っておくだけで、ご自身の保険がどんな目的で加入されているのか、ぐっと分かりやすくなるはずですよ。一緒に見ていきましょう。
死亡保険（生命保険）：大切な人に残す安心の証
もしものことがあった時、残された家族の生活費や子どもの教育費、住宅ローンなどをまかなうための保険です。種類としては、保険期間が決まっている「定期保険」や、一生涯保障が続く「終身保険」、貯蓄性もある「養老保険」などがありますね。
「もし自分がいなくなったら、家族はどうなるんだろう…」そう考える時、この死亡保険は、家族への最後の贈り物とも言えるかもしれませんね。
医療保険：病気やケガの治療費をカバー
入院や手術をした時に給付金が支払われる保険です。公的医療保険でカバーできない差額ベッド代や食事代、先進医療にかかる費用などを補ってくれます。最近では、通院保障や特定疾病一時金などが付いているものも多いですよね。
「急な入院や手術って、やっぱりお金がかかりますよね。その時に経済的な不安を感じたくないな」そう思う方に、きっと役立つ保険なんですね。
がん保険：がんに特化した手厚い保障
がんと診断された時や、がんの治療を受けた時に給付金が支払われる保険です。診断一時金、入院給付金、手術給付金、抗がん剤治療や放射線治療の費用など、がん治療にかかる費用を幅広くカバーしてくれます。
「がんは怖い病気だし、治療も長引くことがあるって聞きますよね。もしもの時に備えておきたいな」と感じる方も多いのではないでしょうか。
就業不能保険（所得補償保険）：働けない期間の収入をサポート
病気やケガで長期間働けなくなった時に、毎月お給料のように給付金が支払われる保険です。会社員の場合、傷病手当金などの公的保障がありますが、自営業の方にはそういった手厚い保障がないため、特に重要になることがありますね。
「もし病気でしばらく働けなくなったら、家計はどうなるんだろう…」そんな不安を抱える方にとって、大きな安心につながる保険かもしれませんね。
個人年金保険：老後のゆとりのための貯蓄
自分で積み立てて、老後に年金として受け取る保険です。公的年金だけでは不安な老後の生活資金を補うための、貯蓄に近い性格を持っていますね。
「老後、趣味を楽しんだり、旅行に行ったりしたいな。でも、年金だけじゃ足りないかもしれない」そう考える方に、きっと魅力的な選択肢だと思いますよ。
学資保険：お子様の教育資金を準備
子どもの教育資金を準備するための貯蓄型保険です。子どもの成長に合わせて、入学時や進学時にお祝い金や満期保険金が受け取れます。契約者（親）に万が一のことがあった場合でも、それ以降の保険料の払い込みが免除され、保障は継続されることが多いですね。
「子どもの教育費って本当にたくさんかかりますよね。計画的に準備しておきたいな」そんな親御さんの思いに応える保険なんですね。
自動車保険・火災保険など：日常の事故や災害に備える
これらは「損害保険」と呼ばれ、事故や災害によって生じた損害を補償してくれます。自動車事故での対人・対物賠償や、自宅が火事や地震で損害を受けた時の修理費用など、もしもの時の大きな出費から守ってくれますね。
これらは、万が一の時に私たちの生活を大きく脅かすリスクから守ってくれる、まさに「転ばぬ先の杖」のような保険だと言えるかもしれませんね。
これらの保険の種類と役割を理解しておくと、ご自身の保険証券を見た時に「ああ、これはこのための保険なんだな」と納得できるようになるはずです。そうすれば、過不足の点検も、きっとスムーズに進むでしょう。
加入済みの保険、重複していないか気になりますよね？
いくつか保険に入っている方の場合、「あれ、この保障って、別の保険でもカバーされてるんじゃないかな？」と、保障が重複していることに気づくことがあるかもしれませんね。これって、実はよくあることなんですよ。
例えば、以下のようなケースが考えられます。
- 複数の保険会社の医療保険に入っていて、入院給付金が合計で必要以上に高くなっている。
- 生命保険に加入しているのに、さらに同じような内容の特約を別の保険に付けてしまっている。
- がん保険に入っているのに、医療保険の特約で「がん診断一時金」のようなものが重複している。
- 会社の団体保険でも手厚い医療保障があるのに、個人でも同じような医療保険に入っている。
保障が重複していると、その分余分な保険料を支払っていることになりますよね。もちろん、手厚い保障は安心につながりますが、本当にそこまで必要なのでしょうか？ 保険料という毎月の固定費を考えると、少しでも無駄をなくしたい、そう思いませんか？
また、昔加入した保険には、今ではほとんど使われなくなったような特約が付いていることもあります。例えば、特定の感染症に特化した保障や、特定の部位のケガにのみ対応する特約など、ご自身の生活スタイルやリスクとは合わないものが残っているかもしれませんね。
大切なのは、ご自身のライフスタイルや、万が一の時に「本当に困ることは何か？」を考えて、そのリスクに合った保障を効率的に準備することなんです。重複している保障を見つけることで、きっと保険料の節約にもつながるはずですよ。
あなたの保障は大丈夫？点検の具体的なステップを一緒に見ていきましょう
「じゃあ、具体的にどうやって点検すればいいの？」そう思いますよね。ここからは、保険の過不足を点検するための具体的なステップを、一つずつ丁寧に見ていきましょう。私たちも一緒に、あなたの保険を見直していきましょうね。
ステップ1：現状把握から始めましょうね
まずは、ご自身の現状をしっかり把握することから始めましょう。これって、どんなことでも見直しを始める時の、一番大切な最初の一歩なんですね。
加入している保険の内容をすべてリストアップ
ご自身が現在加入している保険の種類、保障内容、保険期間、毎月の保険料を、すべて書き出してみてください。保険証券が手元にあると、一番正確に確認できますね。もし見つからない場合は、保険会社のマイページやカスタマーセンターに問い合わせてみましょう。最近では、アプリで確認できる保険会社も増えていますよね。
- 保険の種類：生命保険、医療保険、がん保険、自動車保険、火災保険など
- 契約者・被保険者：誰が契約していて、誰が保障されているのか
- 保障内容：死亡保険金、入院給付金（1日あたりいくら）、手術給付金、特定疾病一時金など
- 保険期間・払込期間：いつまで保障が続くのか、いつまで保険料を払うのか
- 保険料：毎月いくら支払っているのか
- 特約：どんな特約が付いているのか
これらを一覧にすることで、全体像が把握できます。ご夫婦でそれぞれ保険に入っている場合は、ご夫婦の分もすべて書き出してみると、より全体像が見えてくるでしょう。
家族構成、収入、支出、貯蓄、負債を整理
次に、あなたの家計状況を整理してみましょう。保険は、家計の一部ですから、家計全体のバランスの中で考えることが大切なんですね。
- 家族構成：独身、夫婦のみ、子どもがいる（年齢）など
- 月々の収入：手取り額、ボーナス、その他の収入源
- 月々の支出：生活費、食費、光熱費、通信費、娯楽費など
- 貯蓄額：普通預金、定期預金、投資信託、NISA、iDeCoなど
- 負債：住宅ローン残高、車のローン、カードローンなど
特に、住宅ローンを組んでいる方は、団体信用生命保険（団信）に加入していることが多いですよね。団信は、もし契約者に万が一のことがあった場合、住宅ローンの残債を保険会社が支払ってくれる仕組みです。これも立派な死亡保障の一つなので、ご自身の死亡保障を考える際に考慮に入れる必要があるんですね。
公的保障の内容を確認
先ほどもお話ししましたが、公的保障がどれくらい手厚いのかを知ることは、民間の保険を考える上でとても重要です。特に、高額療養費制度や遺族年金は、もしもの時の経済的な支えとなりますから、ご自身やご家族がどれくらい受け取れる可能性があるのか、概算で良いので調べてみましょう。年金事務所のねんきんネットなどを活用すると、将来受け取れる年金額の目安も確認できますよ。
ステップ2：必要な保障額を計算してみませんか？
現状が把握できたら、次に「もしもの時」に、本当にどれくらいの保障が必要なのかを計算してみましょう。これって、とっても大切な作業なんですね。
死亡保障の必要額を算出
もし、世帯主の方に万が一のことがあった場合、残されたご家族がどれくらいの生活費が必要になるでしょうか？
- 遺族の生活費：月々の生活費 × 残された家族の生活期間（例：子どもが独立するまで、配偶者の平均余命までなど）
- 教育費：子どもの幼稚園から大学までの教育費
- 住宅ローン残債：団信でカバーされない部分や、団信がない場合のローン残高
- 葬儀費用：約200万円程度と言われていますね
これらの合計額から、公的保障（遺族年金など）で受け取れる金額や、現在の貯蓄額、団信でカバーされる住宅ローン残債などを差し引いたものが、民間の死亡保険で備えるべき「不足額」の目安となるでしょう。
例えば、30代夫婦と子ども2人（小学生、未就学児）のご家庭で、夫が世帯主の場合を考えてみましょう。
- 夫が死亡した場合の必要資金（総額）
- 残された家族の生活費（妻と子どもが自立するまで）：約5,000万円
- 子どもの教育費（大学まで）：約2,000万円
- 住宅ローン残債（団信でカバー）：0円（団信がある場合）
- 葬儀費用など：約200万円
- 合計：約7,200万円
- 夫が死亡した場合に受け取れる資金（総額）
- 遺族年金：約3,000万円（概算）
- 現在の貯蓄：約500万円
- 合計：約3,500万円
- 必要保障額（不足分）：7,200万円 − 3,500万円 ＝ 3,700万円
このように具体的な数字を出すことで、漠然とした不安が、明確な目標額に変わりますよね。
医療保障の必要額を算出
病気やケガで入院した場合、どれくらいの費用がかかるでしょうか？
公的医療保険の高額療養費制度があるため、医療費の自己負担額は大きく抑えられます。しかし、差額ベッド代や食事代、先進医療にかかる費用、交通費や日用品費など、公的医療保険ではカバーされない費用も発生しますよね。
厚生労働省のデータなどを見ると、自己負担額の平均は、入院1回あたり約20〜30万円程度と言われています。もちろん、病気の種類や入院期間によって大きく変動しますが、一つの目安として考えてもいいかもしれませんね。
「入院日額1万円」の医療保険に入っていたとしても、年間でどれくらい入院する可能性があるのか、そしてその時の自己負担額がいくらになるのかを想像してみることで、本当に必要な保障額が見えてくるかもしれませんね。
就業不能保障の必要額を算出
もし、病気やケガで長期間働けなくなった場合、毎月の収入がどれくらい減ってしまうでしょうか？
会社員の方であれば傷病手当金（給与の約2/3を最長1年6ヶ月）がありますが、自営業の方には原則としてこの制度がありません。その場合、毎月の生活費を補うために、いくらくらいの保障が必要なのかを計算してみましょう。
「毎月の生活費から、公的保障で賄える部分を引いて、不足する金額がこれくらいかな？」という風に考えてみると、必要な就業不能保障額が見えてくるはずですよ。
ステップ3：過剰な保障を見つけ出すポイントって？
必要な保障額がわかったら、いよいよご自身の加入している保険と照らし合わせて、過剰な保障がないかを探してみましょう。これって、宝探しみたいで、ちょっとワクワクしませんか？
- 子どもが独立したのに、高額な死亡保障： 子どもが成長し、教育費の負担がなくなったにも関わらず、若い頃に設定した高額な死亡保障をそのままにしているケースはよくあります。教育費や遺族の生活費が以前より少なくて済むのであれば、その分、死亡保障額を減額したり、種類を見直したりすることで、保険料を節約できるかもしれませんね。
- 住宅ローンを完済しているのに、団信以外の高額な死亡保障： 住宅ローンを組んでいる間は団信が大きな死亡保障となりますが、ローンを完済してしまえばその役割も終わりますよね。それなのに、団信の代わりになるような高額な死亡保険を別途契約している場合は、もしかしたら過剰かもしれません。
- 不要な特約がたくさん付いている： 保険には様々な特約があります。例えば、「三大疾病保障特約」はとても人気ですが、すでにがん保険に入っている場合など、保障が重複している可能性があります。また、特定の病気や特定の状況でしか使えない特約など、ご自身の生活スタイルやリスクとはあまり関係のない特約が付いている場合は、外すことを検討してもいいかもしれませんね。
- 複数の保険会社で同じような保障に入っている： A社で医療保険に入り、B社でがん保険に入っている、という方は多いと思います。でも、A社の医療保険にもがんに対する特約が付いていて、B社のがん保険と保障が重複している、なんてこともありえますよね。保険証券を並べて比較してみると、意外な発見があるかもしれませんよ。
- 貯蓄性のある保険と掛け捨て保険のバランス： 貯蓄性のある保険は、保障と貯蓄の両方を兼ね備えていますが、一般的に掛け捨ての保険に比べて保険料が高くなる傾向があります。もし、貯蓄目的であれば、NISAやiDeCoなど、より効率的な資産形成の方法があるかもしれませんよね。保険は「保障」として割り切り、貯蓄は貯蓄で別の方法で、という考え方もできますよ。
これらのポイントに当てはまるものがないか、ご自身の保険証券と照らし合わせてじっくり見てみてください。きっと「これって、もしかしたら見直せるかも？」という部分が見つかるはずですよ。
ステップ4：足りない保障を補うにはどうしたらいいの？
逆に、現状把握と必要保障額の計算を通して、「あ、この保障、ちょっと足りないかも…」と感じる部分が見つかることもありますよね。そんな時は、どのように補っていけばいいのでしょうか？
- 既存の保険の見直し： まずは、今入っている保険を最大限活用できないか考えてみましょう。例えば、保障額を増額したり、足りない特約を追加したりできるケースもあります。ただし、増額や特約追加は、その時点での健康状態が審査対象になることが多いので、注意が必要ですね。
- 新規加入を検討： もし、既存の保険ではどうにもならない、または、もっとシンプルで分かりやすい保障が欲しい、という場合は、新しい保険への加入を検討するのも一つの方法です。その際は、ご自身の年齢や健康状態、ライフプランに合った保険を選びましょう。
- 貯蓄で補う： 例えば、医療費の自己負担額が足りないと感じたとしても、必ずしも保険で補う必要はありません。十分な貯蓄があれば、急な出費にも対応できますよね。保険と貯蓄のバランスを考えて、ご自身に合った方法を選んでみてください。
保障期間や支払い方法も、見直しの大切なポイントです。例えば、「一生涯の保障は必要ないけど、子どもが独立するまでは手厚くしたい」という場合は、保険期間が限定されている「定期保険」が適しているかもしれません。また、「保険料はずっと同じがいいな」という方は「終身払い」ではなく「短期払い」などを検討することもできますね。
保険会社を選ぶ際は、保険料だけでなく、保険会社の健全性や、給付金請求時の対応なども見ておくと安心ですよ。これって、長く付き合っていくものですから、信頼できる会社を選びたいですもんね。
ケース別で見てみましょう！具体的な見直しシミュレーション
ここからは、具体的なケースをいくつかご紹介しながら、保険の過不足を点検する際のポイントを一緒に見ていきましょう。きっと、あなたに近いケースが見つかるかもしれませんね。
ケース1：20代独身のAさん（社会人3年目）
Aさんは、実家暮らしの25歳女性。会社員で、毎月手取り20万円ほどの収入があります。親御さんが子どもの頃に加入してくれた終身保険と、自分で社会人になってから加入した医療保険があります。今の保険料が少し負担に感じているようです。
Aさんの現状と悩み
- 加入保険：親が契約した終身保険（死亡保障300万円）、自分で契約した医療保険（入院日額5,000円）
- 保険料：月々約8,000円
- 家族構成：独身、実家暮らし
- 貯蓄：約100万円
- 悩み：「保険料が毎月8,000円って、ちょっと高い気がします。私にこんなに必要なんですかね？」
点検のポイントと見直しの提案
Aさんの場合、独身で実家暮らし、守るべき家族がいないため、高額な死亡保障は現時点ではあまり必要ないかもしれませんね。親御さんの終身保険は貯蓄性もあるので、そのまま継続するのも良いですが、解約返戻金を確認し、もし資金が必要であれば一部活用を検討することもできます。
医療保険は、若い方でも病気やケガのリスクはあるので、やはり必要でしょう。しかし、入院日額5,000円が適切か、もう少し抑えても良いのか、あるいは先進医療特約だけを重視するのかなど、保障内容を見直す余地はあるかもしれませんね。
Aさんの場合、健康で働ける期間が長いため、保険料を抑えて、NISAやiDeCoといった資産形成に力を入れることで、将来のための準備を始めるのも良いでしょう。公的医療保険の高額療養費制度があるため、入院や手術の費用も自己負担には上限がありますから、その点を考慮して検討してみてはいかがでしょうか。
ケース2：30代夫婦と子ども2人のBさんご家庭（共働き）
Bさんご夫婦は、38歳と35歳。小学生の子どもが2人います。共働きで、世帯収入は年間約800万円。最近、住宅を購入し、住宅ローンを組んでいます。夫婦それぞれに生命保険と医療保険に加入しており、子どもには学資保険もあります。保険料が家計を圧迫していると感じています。
Bさんご家庭の現状と悩み
- 加入保険：
- 夫：定期生命保険（死亡保障5,000万円）、医療保険（入院日額1万円）
- 妻：終身生命保険（死亡保障1,000万円）、医療保険（入院日額5,000円）
- 子ども：学資保険
- 住宅ローン：団体信用生命保険（夫が主契約者）
- 保険料：夫婦合計で月々約4万円
- 家族構成：夫婦と小学生の子ども2人
- 貯蓄：約500万円
- 負債：住宅ローン（残高4,000万円）
- 悩み：「保険料が高くて家計を圧迫しています。本当にこの保障が必要なんでしょうか？特に夫の死亡保障が多すぎる気がして…」
点検のポイントと見直しの提案
Bさんご家庭の場合、共働きであること、住宅ローン（団信あり）、子どもの教育費、といった点がポイントになりますね。
- 夫の死亡保障：夫の死亡保障5,000万円は、団信（4,000万円）があるため、かなり手厚い印象を受けるかもしれませんね。団信があることで、夫に万が一のことがあっても住宅ローンは完済されます。残された家族の生活費や教育費を考慮し、本当に必要な死亡保障額を再計算してみましょう。もしかしたら、現在の半分以下でも十分な場合もあるかもしれません。その分、保険料を節約できる可能性がありますね。
- 妻の死亡保障：妻も共働きなので、妻に万が一のことがあった場合の収入減を補うための保障は必要です。しかし、1,000万円の終身保険が適切か、定期保険に切り替えて保険料を抑えるか、検討してみても良いでしょう。
- 医療保険：夫婦ともに医療保険に加入していますが、保障内容が重複していないか、見直してみましょう。夫婦型で加入することで、保険料を抑えられるケースもありますね。また、医療保険は終身払いが多いですが、保険料払込期間を短期にすることで、老後の保険料負担をなくすことも検討できます。
- 学資保険：学資保険は、保障と貯蓄を兼ね備えたものですが、返戻率（支払った保険料に対して、どれだけ受け取れるか）が低いものもあります。NISAやiDeCoなど、他の資産形成手段と比べて、どちらが効率的かを検討してみるのも良いでしょう。
このケースでは、夫の死亡保障額を見直すことで、かなりの保険料削減につながる可能性が高いですね。削減できた分は、貯蓄や教育費、老後資金の積み立てに回すことで、家計全体をより健全にできるかもしれません。
ケース3：50代・子どもの独立を控えるCさんご夫婦
Cさんご夫婦は、55歳と53歳。お子様はすでに独立しており、ご夫婦二人暮らしです。夫は会社員で定年まであと5年。妻はパート勤務です。若い頃から加入している生命保険と医療保険があり、老後への備えについて気になっています。
Cさんご夫婦の現状と悩み
- 加入保険：
- 夫：終身生命保険（死亡保障1,500万円）、医療保険（入院日額1万円）
- 妻：終身生命保険（死亡保障500万円）、医療保険（入院日額5,000円）
- 保険料：夫婦合計で月々約2.5万円
- 家族構成：夫婦二人暮らし、子どもは独立
- 貯蓄：約1,500万円
- 負債：住宅ローンは完済済み
- 悩み：「もう子どもも独立したし、こんなに死亡保障って必要なんですかね？老後の医療費とか、そっちの方が気になってきて…」
点検のポイントと見直しの提案
Cさんご夫婦の場合、子どもが独立し、住宅ローンも完済している点が大きなポイントですね。守るべきものが変化している時期だと言えます。
- 死亡保障：子どもが独立し、住宅ローンも完済しているため、高額な死亡保障の必要性は大きく低下しているかもしれません。残された配偶者の生活費として必要最低限の保障があれば十分なケースが多いです。夫婦それぞれ、死亡保障を減額したり、必要なければ解約を検討したりすることで、保険料を大幅に削減できる可能性があります。その分を、老後資金や医療・介護費用への備えに回すことができますよね。
- 医療保険：老後が近づくにつれて、医療費の負担はやはり気になりますよね。現在の医療保険の保障内容を確認し、入院日数や手術の種類によっては給付金が十分か、先進医療特約は必要かなどを検討しましょう。もし、現在の医療保険が古いタイプで保障内容が物足りないと感じる場合は、新しい医療保険への切り替えも視野に入れても良いかもしれません。ただし、年齢が上がると保険料も高くなるので、慎重に検討が必要です。
- 介護保障・個人年金保険：老後の生活をより豊かにするため、介護保険への加入や、個人年金保険を活用した老後資金の積み増しも検討してみても良いかもしれませんね。ただし、貯蓄が十分にある場合は、無理に保険で準備する必要はないかもしれません。
このケースでは、死亡保障を大幅に見直すことで、保険料の節約と、老後への備えのバランスを最適化できる可能性が高いと言えるでしょう。
ケース4：自営業者のDさん（40代・妻と小学生の子ども1人）
Dさんは45歳。フリーランスでデザイン業を営んでいます。妻（40歳）は専業主婦で、小学生の子どもが1人います。会社員と比べて、もしもの時の保障が手薄なことに不安を感じています。
Dさんの現状と悩み
- 加入保険：
- Dさん：定期生命保険（死亡保障3,000万円）、医療保険（入院日額1万円）
- 妻：医療保険（入院日額5,000円）
- 保険料：月々約2.8万円
- 家族構成：Dさん、妻、小学生の子ども1人
- 貯蓄：約300万円
- 負債：なし
- 悩み：「会社員と違って、病気で働けなくなったら収入がゼロになるのが不安です。この保障で本当に大丈夫なんでしょうか？」
点検のポイントと見直しの提案
Dさんの場合、自営業であるため、公的保障が会社員と比べて手薄になる点が最大の特徴であり、注意すべきポイントです。特に、病気やケガで働けなくなった場合の収入補償が重要になりますね。
- 就業不能保険：会社員であれば傷病手当金がありますが、自営業者には基本的にそれがありません。もしDさんが病気やケガで働けなくなった場合、世帯収入が大きく落ち込むことになりますよね。そのため、就業不能保険（所得補償保険）への加入を強く検討することをおすすめします。これにより、働けない期間の生活費を補うことができます。
- 死亡保障：死亡保障3,000万円は、子どもが独立するまでの生活費と教育費を考えると、妥当なラインかもしれません。ただし、貯蓄額がやや少ないため、もしもの時の家族の生活を考えると、さらに手厚くすることも検討しても良いでしょう。
- 医療保険：自営業者も公的医療保険には加入していますが、入院時の差額ベッド代や先進医療費は自己負担となります。Dさんの医療保険は入院日額1万円なので、一般的な範囲内と言えるでしょう。妻の医療保険も同様に、家族全体の医療保障として適切か確認してみましょう。
- 事業保障：個人事業主の場合、Dさんに万が一のことがあった時に、事業を継続できなくなるリスクもあります。事業の規模によっては、事業保障のための保険も検討する必要があるかもしれませんね。
Dさんのケースでは、就業不能保険の検討が最も喫緊の課題と言えるでしょう。公的保障の手薄さを民間の保険で補うことが、家族の安心につながりますね。
まとめ：あなたの保険は、あなたのライフプランに合わせて柔軟に変化するものです
ここまで、保険の過不足を点検する方法について、様々な角度から見てきましたね。
「保険に入りすぎ？」という疑問の答えは、一概に「はい」とも「いいえ」とも言えない、というのが正直なところかもしれません。
なぜなら、あなたの保険は、あなたのライフステージや家族構成、収入、そして「どんなもしもに備えたいか」というあなたの価値観によって、常に最適解が変わっていくものだからなんですね。
この記事を通して、以下のことをご理解いただけたのではないでしょうか。
- 保険は「もしも」の時に大切な家族や自分を守るためのものですが、公的保障も十分に理解した上で、民間の保険を検討することが重要であること。
- 人生のライフステージの変化に合わせて、必要な保障額や保障内容も変わっていくため、定期的な見直しが必要であること。
- ご自身の加入している保険の種類や内容、家計状況をまずはしっかりと把握すること。
- 「もしもの時」に本当に必要な保障額を具体的に計算してみること。
- 保障の重複や、現在のライフプランに合わない特約など、過剰な保障を見つけ出すポイントがあること。
- もし足りない保障が見つかった場合は、既存の保険の見直しや新規加入、貯蓄などを活用して補う方法があること。
- 具体的なケースを通して、それぞれの状況に合わせた見直しの考え方があること。
保険は、一度加入したら終わり、ではありません。まるで生き物のように、あなたの人生に合わせて変化し続けるものなんです。だからこそ、定期的に見直し、その都度最適化していくことが、賢い保険との付き合い方だと言えるでしょう。
あなたの「もしも」への備え、今日から始めてみませんか？
「でも、やっぱり一人で全部見直すのは大変そう…」そう感じた方も、きっといらっしゃるのではないでしょうか。わかります。保険って、専門的な言葉も多くて、ちょっと複雑に感じることもありますよね。
でも、大丈夫ですよ。まずは、この記事でご紹介した「ステップ1：現状把握」から始めてみるだけでも、大きな一歩です。ご自身の保険証券を引っ張り出してみて、何が書いてあるのか、眺めてみるだけでもいいんです。
もし、「やっぱり、どこから手をつけていいかわからない」「この保障は本当に必要？」といった疑問が残るようでしたら、無理に一人で抱え込む必要はありませんよ。保険のプロであるファイナンシャルプランナーや、保険会社の相談窓口に相談してみるのも、とても良い方法だと思います。
第三者の客観的な視点からアドバイスをもらうことで、きっとモヤモヤしていた気持ちが晴れて、安心して保険を見直すことができるはずです。
あなたの「もしも」への備えは、あなた自身と大切なご家族の未来を明るくするための大切な投資です。
今日、この記事を読んでくださったことが、あなたの保険を見直すきっかけとなり、より安心で豊かな未来につながることを、私たちも心から願っていますよ。さあ、一緒に、あなたの未来のための最初の一歩を踏み出してみませんか？